近年来，我市中小民营企业（以下简称“中小企业”）已逐步成为助推和支撑经济发展的重要力量。从2005年统计数据来看，全市共有中小企业60146户，占民营企业的95%以上，民营经济实现企业总产值816.4亿元，而中小企业就达到644.4亿元，可见，中小企业对促进市场竞争、增加就业、方便人民生活和保障社会稳定起到了重要作用。
由于体制、机制等方面积淀的历史问题与现实矛盾错综交杂，使中小企业融资仍以银行贷款为主渠道。但是现实环境并不乐观，据2005年不完全统计，我市中小企业授信户数为5190户，仅占全市中小企业户数的10%左右，全年增加贷款5.8亿元，占全市贷款增加总额的21%，资金的不充足，贷款的困难目前已成为制约中小企业发展的“瓶颈”，也成为我们亟待破解的重要课题。
一、融资难的主要成因
之所以出现贷款难，既有企业自身的原因，也与金融体制、政策导向、外部环境的制约密切相关。
（一）从企业自身来讲，有以下几方面原因：
1、不良贷款余额大，比例高。规模小、积累少是中小企业的特点，而且大部分中小企业产业进入时间晚，产品档次及科技含量低，市场竞争和抵御市场风险能力较弱，因此，其信用度较低，风险较大，从对我市2004年、2005年的调查数据看，中小企业贷款不良额分别为58亿元、31亿元，不良率分别为66.5%、38.6%，分别高于同期全市不良贷款总体水平24.6和7.8个百分点。
2、产权制度不合理，财务制度不健全。据我们了解有相当一部分中小企业，比如佟二堡宝来皮草公司、灯塔庚伸服装厂等就实行物资现金交易，其经营状况在财务报表上难以如实反映，产值、收入等缺乏真实凭据，致使银行不能全面了解其财务状况，影响为其放贷融资，。
3、抵押担保不足。据我们了解部分中小企业，特别是处于起步阶段的中小企业，实力弱，设施不完备，融资需求量大于固定资产，或缺乏固定资产、不动产抵押担保，2005年中小企业的抵押和担保贷款占比仅为35.9%，辽阳新特现代农业园区（波特绿色产品）就是因为存在这方面的问题而缺乏银企合作基础。
（二）从银行方面看，有以下几方面:
1、国有银行长期青睐大企业。随着国有商业银行实行市场化的资产负债管理，把清理金融资产、化解不良贷款作为一个时期的工作重点，普遍上收信贷管理权限，实行集约化经营，集中资金投向诚信环境较好的大城市、大企业和大项目，中小企业难以受到青睐。
2、缺乏有效的激励机制。银行实行贷款责任追究制以后，银行信贷人员陷入“三难一怕”的境地，也就是收贷难、收息难、资产保全难、怕失去工作，与其承担追究责任的风险，宁愿选择“不作为”。
3、银行的工作流程与中小企业资金需求不适应。目前，银行贷款业务的流程长、环节多（包括贷前调查、上会审批、上报上级银行等），而中小企业对资金的需求以短期贷款为主，具有要得急、次数多、额度小、风险高的特点，导致施贷银行经营成本和监督费用的上升，资金供求的不同特点使得双方在操作中很难“对接”。
（三） 从社会因素讲，有以下几方面：
1、抵押贷款评估登记手续繁琐，收费过高。企业在贷款抵押登记时，须经过评估、验证、登记等许多环节，涉及土地、房产、机动车管理、工商及税务等多个部门，手续繁、费用高。据调查，平均周期要达到10天以上，且各个环节都要收费。如：评估费按评估价值的5‰收取，公证部门按贷款额的5‰收取公证费等，许多中小企业因为评估登记时间太长、费用太高而放弃了贷款。
2、信用担保机制尚未完善健全。目前辽阳市政策性信用担保机构有3家，但真正开展业务的只有2家，担保基金只有2200万元，担保贷款只有近5亿元。自有资金少，资本补偿制度和风险补偿制度尚未建立。2005年我市又成立了3家融资性贷款担保中心，担保贷款仅有9200万元，并且不是我市的金融机构。因此，无论从信用担保机构数量还是规模上，都难以满足辽阳市众多融资难的小企业的需求，加上资本金补偿制度和风险补偿制度缺位，致使辽阳市信用担保机制在解决中小企业贷款难方面发挥的作用极为有限。
3、基层银行尚未制定支持小企业发展的具体政策。尽管中国银监会于2005年出台了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，有的商业银行总行制定了相应的《小企业贷款管理办法》等，但从目前看，尚未制定实施细则和详细办法，使《意见》无法操作。
4、从管理权限上讲，金融政策权限在中央，而呼吁“融资难”的恰恰是地方领导，于是，需求和权限的脱节，使得这种局面长期以来一直难以改变。
二、解决中小企业融资难的对策
“融资难”涉及企业、银行、政府三方，要改变这一局面需要共同努力。 对中小企业来说：
1、要树立良好的形象和信誉：第一、健全财务制度。第二、按时还本付息。第三、加强资金管理，制定有效的应收账款管理制度，加快资金回笼，保持合理的贷款水平。
2、转变融资观念，逐步降低对间接融资的依赖，加大直接融资的比重。其一、努力与大公司联合，成为其长期合作伙伴。其二、寻求租赁融资。这是仅次于银行信贷的又一重要融资渠道，这种融资集信贷、融资、租赁于一身，兼有融资与融物的双重功能，其三、积极寻找风险投资。风险投资是投资人将风险资本投入企业， 在承担风险的同时提供股权投资和增值服务，促进企业快速成长，然后通过上市、兼并、股权转让方式撤出资金并取得高额回报的投资方式。
对商业银行来讲：
1、应修改现行的企业信用等级评定标准，降低企业资本金、资产总额、销售收入等项目对企业评级的影响，制定适合中小企业实际的信誉评价标准和风险评估标准，为中小企业获得贷款创造条件。
2、改进贷款管理制度，适当下放贷款审批权力。完善信贷资金的授权授信制度，允许基层行按企业规模核定额度，并在核定额度内自主审查发放贷款。完善信贷人员考核制度，做到责权分明、奖惩兑现，调动其营销贷款的积极性。增设适合中小企业需要的贷款品种，如生产设备按揭贷款、租赁土地矿山等资源抵押贷款和自然人房屋抵押贷款等。
3、树立“存贷并重”的全新理念。存款立行在业内已成为根深蒂固的观念，吸收存款不仅成了员工的工作重点，也耗费了员工主要精力，使银行失去了大量通过贷款而获利的机会。银行作为经营货币的特殊企业，拓展信贷营销是求得发展的重要途径。一个银行的贷款规模和营销结果是衡量其经营管理水平的重要标志。
对政府来讲，则要通过制定相应的政策。
1、重新审视“抓大放小”的政策，把全部企业作为政府服务的对象。 “抓大”是可以理解的，但“放小”绝不是任由中小企业自生自灭。为企业服务永远是政府的职责，而创造良好的融资环境，积极疏通中小企业融资渠道，是服务于企业的重要内容。
2、逐步完善政策扶持体系，对中小企业贷款比重较高的银行实行如余额奖励、冲减坏账、补贴资本金、扩大利率自主权等优惠政策，以保证其对中小企业的贷款份额。同时，对中小企业贷款过程中所发生的有关费用实行减免。
3、建立多元化的融资市场，使企业从多渠道获得所需资金是解决中小企业融资难的重要途径。如：对民间借贷行为予以承认并加以规范，为社会闲散资金与中小企业搭建平台。建立企业债券市场，改进企业债券额度管理办法，降低企业债券发行成本，允许有条件的中小企业发行债券等。
4、确定中小企业信用担保的法律地位、运行规则和支撑体系，促进担保机构与银行共担风险，确保资金的安全。建立担保机构的资本补充机制，吸收社会资本进入担保机构，鼓励大企业、大公司参股、壮大担保公司实力，提高其支持中小企业的能力。
5、建立新型的政企、银政关系，促进银企“双赢”。政府一方面要为企业搭建融资平台，适时将有发展潜力的、有资金需求的优质企业推荐给银行，另一方面要协助银行开展信贷营销，当好参谋，共同防范金融风险，真正成为银企相互沟通，实现“双赢”的纽带和桥梁。
